【不安解消】国民年金 夫婦で安心して受給できる方法とは？

「夫婦で国民年金に不安を感じていませんか?」

老後の生活費が心配で、将来が不安という方も多いのではないでしょうか。年金だけでは足りないかもしれない、払った保険料は無駄になるのではないか、制度が変わって損をするのでは、など不安な気持ちでいっぱいなのかもしれません。

でも大丈夫です。この記事では、夫婦で国民年金を賢く活用する方法をお伝えします。正しい知識を身に付け、適切な行動を起こすことで、確実に年金は力になります。老後に安心して暮らせる、きちんとした備えの仕方がわかります。

乱れがちな年金制度のことがらを、この機会に整理してみませんか?読み進めることで、不安はきっと払拭されるはずです。夫婦で力を合わせて、豊かな老後生活を手に入れる答えが見えてくるでしょう。

国民年金の仕組みと重要性

① 国民年金は、日本国民全員が加入する公的年金制度です。

国民年金は、20歳から60歳未満のすべての国民が加入する義務がある年金制度なのです。この制度は、老後の生活を経済的に支える重要な役割を担っています。

加入者は毎月決められた保険料を納めることになり、65歳から年金としてその分が支給されるようになるのです。受給額は加入期間によって変わりますが、満額なら年間約80万円程度になります。

② 老後の生活を支える重要な収入源となります。

国民年金は高齢期の生活費を補う大切な収入源となり、家族に頼らずに自立した生活が送れるようになります。特に専業主婦の方や離職中の無職の方にとっては、生活の柱となる制度であることは間違いありません。

③ 将来の受給額をシミュレーターで試算できます。

日本年金機構のウェブサイトには、年金受給額を試算できるシミュレーターが用意されています。加入期間や報酬月額を入力すれば、おおよその受給額が分かるので、事前の生活設計に役立ちますよ。

④ 定年退職後の生活設計にも役立つ制度です。

会社員の方も、定年退職後の生活費を国民年金で賄うことになるため、この制度は重要です。老後に備えた資金計画を立てる際には、国民年金の受給予定額を確実に見込んでおく必要があります。

夫婦で年金を賢く準備する

夫婦で年金を賢く準備するについてお話しします。

① 共働きか専業主婦かで、夫婦の受給額は変わります。

夫婦で年金を受け取る場合、共働きかどうかで受給額が変わってきます。共働きならば、それぞれが年金をもらえるので合計額は多くなります。

一方、専業主婦の場合は、夫の年金の一部が妻の年金として分割されるため、個人別の受給額は少なくなる傾向にあります。

② 受給開始時期をずらすと、合計受給額を最大化できます。

年金の受給開始時期を遅らせると、その分年金額が増額されるルールがあります。夫婦でタイミングをずらせば、合計の受給額を最大化できる可能性があります。

例えば、夫が65歳、妻が67歳で受給開始すれば、妻の分が増額されるため、全体としての受給額が多くなるでしょう。

③ 公的年金以外の備えも重要です。

年金だけでは老後に必要な生活費が足りないケースが多いため、別の収入源や貯蓄を準備しておく必要があります。確定拠出年金や投資信託など、様々な選択肢を検討しましょう。

④ シミュレーションを活用し、早期から生活設計を立てましょう。

年金機構が提供するシミュレーターなどを使い、受給開始時期による受給額の変化を試算してみましょう。公的年金と私的年金、その他の収入を合わせた将来の年収イメージを立て、不足分をどう補うかを検討します。早期からの備えが大切です。

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国民年金の免除・猶予制度を活用する

① 一定の要件を満たせば、保険料の納付が免除・猶予される制度があります。

国民年金は原則として全員が保険料を払わなければなりませんが、所得が一定の基準を下回る場合などには、申請することで保険料の全額または一部が免除・猶予される制度があります。

全額免除や一部納付で済むので、一時的に収入が少なくなった場合でも加入資格を維持できる狙いがあります。

② ただし、将来の年金受給額が減額されるデメリットもあります。

免除・猶予期間は加入期間に含まれないため、その分将来の年金受給額が減額されてしまいます。免除期間が長ければ長いほど、減額幅は大きくなります。

長期間にわたり免除・猶予を受けていると、老後の生活資金を大きく失う可能性があるので、注意が必要です。

③ 一時的な利用に限定し、できるだけ早期に全額納付を再開することが賢明です。

免除・猶予制度は、病気や失業などの理由で収入が一時的に減った場合に利用することを想定した制度です。そのため、できるだけ早期に保険料の全額納付を再開することが賢明な利用法といえます。

長期間活用し続けると、老後の年金額を大幅に減らしてしまうリスクがあるのです。

④ 所得が減った際は、積極的に制度を活用して負担を軽減しましょう。

病気やリストラなどで収入が一時的に減った場合は、迷わずこの免除・猶予制度を利用して負担を軽くすることをおすすめします。所得の立て直しを図りながら、全額納付への道筋を立てることが賢明でしょう。

国民年金保険料の納付を継続する重要性

① 未納があると、将来の年金受給額が大幅に減額されるリスクがあります。

国民年金の保険料を払わずに未納のままにしておくと、年金受給額が減額されてしまうリスクがあります。未納期間が長ければ長いほど、減額割合が高くなるのです。

たとえば10年以上の未納があると、本来の受給額の4分の3にまで減額される可能性があり、老後の生活に多大な影響が出ます。

② 経済的な事情で一括払いが難しい場合は、分割払いなどの制度を利用しましょう。

国民年金の保険料は原則毎月払いですが、一時的に収入が減った際などは分割払いの制度を利用できます。年金事務所に相談すれば、無理のない支払いプランを立ててもらえます。

こうした制度を賢く活用することで、できる範囲で払い続けることができるのです。

③ 納付書を無くしてしまった場合でも、後から納付することが可能です。

保険料の納付を失念してしまった場合でも、後から納める「後納制度」があります。一定の手続きを経れば、その空白期間を埋めて、将来の年金額を維持できます。

未納のままにしておくと将来を大きく損なう可能性があるので、こうした制度の活用も検討する必要があります。

④ 保険料の支払い状況は、ねんきんネットで確認できます。

日本年金機構が提供する「ねんきんネット」サービスを利用すれば、自分の国民年金の加入状況や将来の受給見込額、保険料の支払い状況などを確認できます。定期的なチェックをして、未納がないかを確認するのがおすすめです。

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夫婦で年金額アップの工夫

① 一方が企業に勤めている場合は、厚生年金への加入を検討しましょう。

厚生年金は、会社員やパート・アルバイトなどの雇用者が加入する年金制度です。国民年金よりも高い給付水準となっているため、将来の年金受給額を増やすことができます。

共働き世帯で片方が会社員の場合、厚生年金にも加入すれば、老後により多くの年金をもらえるメリットがあります。

② 確定拠出年金などの私的年金を組み合わせることで、収入の柱を増やせます。

公的年金だけでは老後に必要な生活費が賄えないケースが多いため、確定拠出年金など私的年金を活用するのも賢明です。企業年金や個人年金など、様々な商品があります。

拠出時に手取り額の一部が非課税となるので、節税対策にもなります。金額や支払い方法を自由に設定できるのも魅力の一つです。

③ 必要な老後資金をシミュレーションし、不足分をどう賄うか検討が必要です。

ライフプランナーの方に相談するなどして、公的・私的年金を含めた将来の年収をシミュレーションしてみましょう。必要な老後資金と比べて不足がないか確認し、不足分をどう補うかを検討しましょう。

生命保険の活用や、資産運用による備えも選択肢の一つです。早期からの確実な行動が大切です。

④ 夫婦で協力し合い、十分な備えができるよう心がけましょう。

老後の生活設計は、夫婦で協力して取り組むことが重要です。それぞれの年金受給見込額を確認し合い、必要な生活費をしっかりと見積もりましょう。そのうえで、お互いに意見を出し合いながら、最善の備え方を見つけていきましょう。

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年金制度改革の動向とその影響

① 年金制度は、世代間の公平性を重視する方向で改革が進められています。

近年、年金制度改革は世代間の負担の公平性を重視する方向で進んでいます。具体的には、現役世代と高齢世代の双方に一定の負担を求めることで、世代間の不公平感を是正しようとしています。

受給開始年齢の引き上げや、賦課方式の見直しなどの改革がすでに実施あるいは検討されています。

② 65歳から67歳への受給開始年齢の引き上げが段階的に進行中です。

2022年から、年金の受給開始年齢が65歳から67歳に引き上げられることになりました。ただし一斉に変わるのではなく、生年月日によって段階的に移行されていきます。

例えば1961年4月2日以降に生まれた人は、受給開始年齢が67歳となります。引き上げ分だけ受給額が増額される仕組みです。

③ マクロ経済スライドという新たな年金額調整制度の導入も検討されています。

政府は、マクロ経済スライドと呼ばれる新しい年金額調整制度の導入も検討しています。これは経済情勢に合わせて年金額を弾力的に調整する仕組みで、賃金や物価の動向に連動させることが想定されています。

経済が良ければ年金額アップ、悪化すればダウンするなど、世代間の負担を平準化する狙いがあります。

④ 年金制度は時代に合わせて変化していくものなので、最新情報の収集が重要です。

こうした改革の動きを見ても分かるように、年金制度は時代の変化に合わせて柔軟に変わっていくものです。将来の生活設計に影響が出るため、最新の制度動向に常に注目し、適切な対応を心がけることが大切なのです。

写しリトライ

年金受給に備えた家計の準備

① 年金と合わせて、老後に必要となる資金の目安額を把握しておきましょう。

年金だけでは老後に必要な生活費を賄えない可能性が高いため、別の収入源や貯蓄が必要になります。まずは必要な金額を把握することから始めましょう。

ライフプランナーの統計によると、70歳からの老後生活費は2人世帯で毎月約32万円が望ましいとされています。こうした専門家の見解を参考に検討するのがよいでしょう。

② 生活費を賄える資産運用に、早期から取り組むことが重要です。

年金以外の収入源を確保するには、早期から資産運用に取り組むことが重要です。老後資金の運用手段としては、預貯金や投資信託、NISAなどが一般的です。

リスク許容度に合わせて複数の資産に分散投資するなど、賢明な運用方法を心がけましょう。FPなどの専門家に相談するのも賢明です。

③ 住宅ローンなど借入金の返済計画と、年金受給のタイミングを合わせる必要があります。

老後の生活費の負担を軽くするためには、借入金の返済計画と年金受給開始時期を上手く合わせることが大切です。住宅ローンなどは、退職金を活用して一括返済を目指すなどして、できるだけ早期の完済を心がけましょう。

返済が完了していれば、余計な負担がなくなるので、年金だけで生活できる可能性が高まります。

④ 家族みんなで相談しながら、着実に備えを進めていきましょう。

老後の生活設計は、家族全員で相談しながら進めていくことが重要です。夫婦はもちろん、子供たちにも将来の年金事情を伝え、一緒に最善の備え方を検討しましょう。

みんなで知恵を出し合い、着実に備えを進めていけば、不安なく豊かな老後生活を送れるはずです。